您是南通参保职工，每月工资条上都在扣养老保险，退休后养老金到底能领多少，却一直算不明白，担心少领吃亏。很多南通参保人都在问：养老金计算到底怎么算、由哪几部分构成？本文用南通真实数据，3分钟带您算清自己的养老金。
信息摘要区
| 维度 | 内容 |
|---|---|
| 适用人群 | 南通市企业职工、灵活就业人员、临近退休及已退休人员 |
| 核心结论 | 养老金由基础养老金和个人账户养老金构成，有视同缴费年限的加发过渡性养老金；多缴多得、长缴多得 |
| 关键数据 | 基础养老金=（计发基数+本人指数化月平均缴费工资）÷2×年限×1%、个人账户养老金=储存额÷计发月数、60岁计发月数139、每月15日发放 |
3分钟用南通真实数据算清养老金构成与每月领取额。
一、南通职工养老金由哪几笔构成，为什么都要算清这笔账
1.1 政策出台背景
养老金计发办法全国统一框架，江苏落地。南通执行江苏省统一计发规则，苏人社发〔2024〕4号明确过渡性养老金办法，国发〔2005〕38号确立"基础养老金+个人账户养老金"框架。
国发〔2005〕38号明确：基础养老金月标准以退休时上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%；个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数。（来源：https://rsj.xlgl.gov.cn/rsj/xwdt9/tpxw/2026051510011449722/index.shtml）
这意味着什么：养老金不是"按工龄定死一个数"，而是"缴费年限×缴费水平"算出来的，缴得久缴得高、领得就多。
1.2 对您的影响
南通按全省统一口径执行，2025年度缴费基数下限4952元、上限24762元，单位16%、个人8%缴费。缴费年限每多1年，基础养老金多1个百分点；账户余额越多，个人账户养老金越高。
1.3 不办的后果
算不清养老金构成，容易忽略两件事：一是缴费年限差几个月就能多领1%却没补足；二是1995年底前的视同缴费年限没认定，过渡性养老金少算一块。退休前主动核账，才能把该领的都算进去。
二、南通哪些人的养老金能按职工标准计算，条件门槛是什么
2.1 适用人群
参加南通企业职工基本养老保险并缴满最低缴费年限（2029年底前15年）的职工、灵活就业人员，退休后按月领取；1995年底前参保的另享过渡性养老金。
2.2 办理前提条件
一是达到法定退休年龄（执行延迟退休新规）；二是累计缴费满最低缴费年限；三是已办理退休审批，次月起发放。缴费年限含实际和视同缴费年限，多地缴费可归集累计。
2.3 不适用情形
缴费不足15年又未延缴的，不能按月领取职工养老金；只参加城乡居民养老保险的按居民办法计算，南通市区基础养老金344元/月（通人社险〔2025〕18号）。
三、南通养老金怎么算：基础、账户、过渡三部分拆解与实例
3.1 三部分构成与公式
| 构成 | 公式 | 说明 |
|---|---|---|
| 基础养老金 | （计发基数+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1% | 与缴费年限、缴费水平挂钩 |
| 个人账户养老金 | 个人账户储存额÷计发月数 | 计发月数随退休年龄变化 |
| 过渡性养老金 | 计发基数×1995年底前指数×年限×1.2% | 1995年底前参保人员 |
3.2 计发月数怎么定
计发月数按退休年龄确定：50岁195、55岁170、60岁139、63岁117个月。退休越晚，计发月数越小，账户养老金越高，体现"晚退多得"。
核对三步走：第1步，APP查缴费年限和账户余额；第2步，对照公式粗算；第3步，退休审批时核对核定表。
3.3 真实案例计算
以60周岁退休、缴费30年为例：南通某企业职工李女士，指数化月平均缴费工资约6603元，个人账户储存额约23万元，退休时上一年全省全口径月平均工资约8254元（按2025年度缴费基数下限4952元÷60%测算）：
| 计算步骤 | 数据 | 结果 |
|---|---|---|
| 基础养老金 | （8254+6603）÷2×30×1% | 约2229元/月 |
| 个人账户养老金 | 230000÷139 | 约1655元/月 |
| 合计 | 2229+1655 | 约3884元/月 |
这意味着什么：李女士每月养老金约3884元，基础养老金占比约57%、个人账户约43%。若缴费年限多5年，每月多领约371元；若延到63岁退休，个人账户再多领约311元。
3.4 缴费年限与养老金对比
| 缴费年限 | 指数化月平均缴费工资 | 基础养老金（月） | 个人账户养老金（月） | 合计（月） |
|---|---|---|---|---|
| 15年 | 约4952元 | 约990元 | 约850元 | 约1840元 |
| 30年 | 约6603元 | 约2229元 | 约1655元 | 约3884元 |
注：个人账户养老金按对应年限账户余额粗算，以退休审批核定为准。
四、养老金算完怎么核对，到账与重算如何确认
渠道选择建议：上班族用"江苏智慧人社"APP线上查询；不熟悉手机的退休人员到就近办事处窗口打印核定表。
4.1 查询方式
退休后可通过"江苏智慧人社"APP或"一卡好通"小程序查询待遇明细，也可到南通市社保中心政务中心办事处（工农南路150号，电话0513-59001267）打印待遇核定表，工作日9:00-11:30、13:30-17:30。
4.2 发放时间与金额确认
南通企业离退休人员基本养老金按全省统一要求每月15日发放（遇节假日提前）至社保卡银行账户。首次领取从退休次月开始。
4.3 养老金重算与年度调整
当年退休人员按上一年全省全口径月平均工资计发，新基数公布后重算补差；已退休人员按国家和省统一部署年度调整，2025年江苏定额调整每月增加31元。
4.4 核对所需材料
| 材料名称 | 份数 | 要求 | 备注 |
|---|---|---|---|
| 居民身份证 | 1份 | 原件 | 本人办理 |
| 社会保障卡 | 1份 | 已激活银行账户 | 用于查询发放记录 |
| 养老金待遇核定表 | 1份 | 退休审批时出具 | 逐项核对构成与金额 |
五、常见误区与避坑指南
5.1 误区1：缴满15年就够了，多缴不划算
正确规定：基础养老金按缴费每满1年发1%，缴满15年只是"最低门槛"，缴30年基础养老金是15年的近2倍，多缴多得、长缴多得。
5.2 误区2：养老金全国统一一个数
正确规定：养老金与本人缴费年限、基数、退休年龄、计发基数挂钩，南通执行全省统一口径，每个人的数字都不一样，案例只作参考。
5.3 误区3：个人账户里的钱退休后能一次性全取出来
正确规定：个人账户养老金按月发放，计发月数领完后由统筹基金继续支付；参保人去世等法定情形，账户余额才可依法继承。
政策导读
南通市级政策
| 政策名称 | 2026年南通市政府工作报告（社会保障部分） |
|---|---|
| 适用范围 | 南通市 |
| 发文机构 | 南通市人民政府 |
| 发文字号 | — |
| 发文日期 | 2026-02-02 |
| 执行日期 | — |
| 当前状态 | 有效 |
| 重点内容 | 健全社会保障体系，扩大企业年金、个人养老金覆盖范围，支持灵活就业和新就业形态人员参加职工保险，新增职工养老保险参保16.8万人 |
| 原文链接 | https://www.nantong.gov.cn/ntsrmzf/zfgzbg1/content/8e1c31de-fc62-409d-806f-dd80497b5308.html |
江苏省省级政策
| 政策名称 | 关于调整企业职工基本养老保险过渡性养老金计发办法的通知 |
|---|---|
| 适用范围 | 江苏省 |
| 发文机构 | 江苏省人力资源和社会保障厅、江苏省财政厅 |
| 发文字号 | 苏人社发〔2024〕4号 |
| 发文日期 | 2024-01 |
| 执行日期 | 2024-01-01 |
| 当前状态 | 有效 |
| 重点内容 | 1995年12月31日以前参保人员过渡性养老金=退休时月计发基数×本人1995年底前平均缴费工资指数×1995年底前缴费年限之和×1.2% |
| 原文链接 | http://www.xuyi.gov.cn/col/15239_725481/art/17224416/172416003916920wMzx13.html |
国家级政策
| 政策名称 | 企业职工基本养老保险养老金计发办法 |
|---|---|
| 适用范围 | 全国 |
| 发文机构 | 国务院 / 人力资源社会保障部 |
| 发文字号 | 国发〔2005〕38号 |
| 发文日期 | 2005-12 |
| 执行日期 | 2006-01-01 |
| 当前状态 | 有效（计发办法持续适用） |
| 重点内容 | 基础养老金以退休时上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发1%；个人账户养老金为储存额除以计发月数（50岁195、55岁170、60岁139、63岁117个月） |
| 原文链接 | https://rsj.xlgl.gov.cn/rsj/xwdt9/tpxw/2026051510011449722/index.shtml |
常见问题 FAQ
Q: 南通职工每月养老金大概能领多少？
A: 因人而异。以60周岁退休、缴费30年、指数化月平均缴费工资约6603元为例，按全省全口径月平均工资约8254元测算，每月约3884元；缴费15年则约1840元。实际以退休审批核定为准，可到市社保中心政务中心办事处（工农南路150号，电话0513-59001267）核算。
Q: 南通1995年前参加工作的，养老金会不会多一块？
A: 会。1995年12月31日以前参保人员按苏人社发〔2024〕4号加发过渡性养老金，标准=计发基数×1995年底前指数×年限×1.2%；办理退休时需提供人事档案认定视同缴费年限，可咨询崇川区人力资源和社会保障局（电话0513-85609705）。
Q: 南通市区城乡居民养老金和职工养老金怎么选？
A: 两者是不同制度。南通市区城乡居民基础养老金2025年起每人每月344元（通人社险〔2025〕18号），水平低于职工养老金但门槛低；能参加职工养老保险的，建议优先职工养老，长缴多得。
关于退休年龄怎么算，请参考《南通参保人退休年龄测算全攻略》。
行动建议 / 实操清单
步骤1：用"江苏智慧人社"APP查询本人缴费年限和账户余额，对照公式粗算（2025年度缴费基数下限4952元、上限24762元）；涉及1995年底前工作的，提前准备人事档案认定视同缴费年限。
步骤2：临近退休，携带身份证、社保卡到南通市社保中心政务中心办事处（工农南路150号，电话0513-59001267）或崇川区办事处（青年中路128号，电话0513-85151138）核定待遇。
步骤3：退休后每月15日查收养老金，用"一卡好通"核对明细，金额异常拨打0513-59001267复核。
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